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之前保魚君已經講到過,《為什麼要優先購買不用體檢的保險產品》。體檢可能會影響到投保的結果,那么同樣的,健康告知也會。 如何做好健康告知,讓投保更順利,保魚君今天就來指點一二。 一、為什麼要進行健康告知 1、避免騙保。 投保人在投保時,如果明知道被保險人身體已經出現了問題,想要通過保險理賠來獲利,那保險公司面臨的風險就太大了,這種行為就不是投保,而是騙保了,存在欺詐嫌疑。 所以保險公司為了避免被騙保,就會要求投保人做一個健康告知,了解被保險人的身體狀況,從而判定是否承保,以及如何承保。 2、設定免體檢 體檢時一件很麻煩的事,并不是每一個被保險人都需要進行體檢。健康告知可以幫助保險公司快速分辨被保險人是否需要體檢,如果健康告知狀況良好,則可以直接免去體檢程序,省時省力。 二、如實告知的重要性 健康告知是影響核保結果的重要因素之一,保險公司會根據不同的保險產品,有針對性地向投保人提出問題,了解投保人的身體健康狀況,從而進行核保。 在《保險法》第十六條 訂立保險合同,保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的,投保人應當如實告知。 如果沒有如實地進行健康告知會有什麼后果?《保險法》里有詳細地解釋: 投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務,足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權解除合同。 投保人故意不履行如實告知義務的,保險人對于合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,并不退還保險費。 投保人因重大過失未履行如實告知義務,對保險事故的發生有嚴重影響的,保險人對于合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,但應當退還保險費。 保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同;發生保險事故的,保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 故意行為是指欺騙和隱瞞,有目的性的行為。 重大過失是指,投保人在并不知道被保險人身體有異的情況下,做了不實告知,此為投保人的無意行為,保險公司會退還保費。 如果保險公司知道你沒有如實進行健康告知而照樣承保,那么后果由保險公司自己承擔。 《保險法》自保險人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的,保險人不得解除合同;發生保險事故的,保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 這就是“兩年不可辨條款”。看似好像是對投保人有利,其實對于保險公司來說,他們所承擔的風險也會增加,所以為了避免給公司帶來損失,他們對核保等要求也會更加嚴格。 購買保險的目的就是為了獲得風險保障,不實告知導致風險發生后無法獲得理賠,那么購買保險的意義就不存在了,保魚君認為完全沒有必要。就算身體狀況不理想,可能會被加費、除外承保等情況,也不能摒棄做人的誠信。如實做好健康告知,對自己負責,也對他人負責。 三、如何進行健康告知 其實健康告知并沒有那么苛責。保險公司為了降低自己所承擔的風險,避免出現騙保情況,這也是他們的自我保護,我們應當理解。那么如何進行合理的健康告知呢,保魚君有幾點提議: 1、詢問告知 即,問什麼,答什麼,不問就不答。 保險公司有嚴格的核保系統,專業的核保人員,他們制定的健康詢問一定跟本產品嚴密相關的,會對投保、核保、保費或者理賠等產生影響的,具有明確性和針對性的問題。 而對于他們沒有問到的情況,即使嚴重,我們也可以不說。只回答他們提出的問題,不需要主動進行告知。 2、有記錄的告知 身體健康狀況,以醫院或者體檢機構留下的記錄為準。自己猜想的、家人朋友猜想的甚至是“保健專家”、“X半仙”的診斷,統統不算。 如果你自我感覺最近心緒不暢,也沒有進行體檢或醫院治療,只憑網上搜索猜想自己可能生了什麼病,這種情況也不在告知范圍內。 不過保魚君提醒一下,如果打算近期去體檢的,最好等投保成功之后再去體檢,萬一本來保險公司沒有要求體檢的,自己去體檢出了什麼問題,影響到了核保,就很不劃算。 3、體檢不能免除如實告知義務 2015年出臺的《保險法》司法解釋三第5條對此有明確的規定:被保險人在保險合同訂立時根據保險人要求到指定醫療機構進行體檢,投保人如實告知義務不能免除。 投保人不能想著抱著“反正我都體檢了,你們自己看體檢報告吧”的心態敷衍健康告知。如實告知不僅是對保險公司負責,也是對自己負責。否則,后果見第一部分《保險法》條款。 四、線上、線下投保 線上和線下投保在形式上是一致,都是完成一份健康告知書。但是在核保結果上可能會產生差異。 1、如果身體健康無異常,線上線下無差別。 2、如果明知身體有異常,線下投保更靈活。 在同樣進行了如實告知的情況下,線下投保面對的是保險代理人,通過跟代理人的溝通,投保會更加靈活。雖然現在許多線上的保險產品也可以進行智能核保,但是與人面對面交流還是會比較方便。 例如,A在10年前進行了某手術,經過治療后已痊愈,并10年內無異常報告,但是在健康告知中,對這一項指標又有所要求,A就可以通過提交相關資料申請責任免除,其余的標準承保。 無論如何,在健康告知中,大家一定要誠實守信,不欺騙、不隱瞞,不要抱有僥幸心理,對自己負責,也對保險公司負責。
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